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진로 길잡이 기타하반기 은행권 채용 필기 시험에서 NCS직업기초를 준비한 사람이 유리했다
시중은행 필기시험이 거의 마무리되는 시점이다. 이번 호에서 은행권 채용 변화를 짚어보자. 특히 몇몇 은행이 필기시험 과목으로 도입한 NCS직업기초능력평가를 어떻게 공부해야 하는지를 알아보자.1. 은행 채용제도 변화의 이해(1) NCS 직업기초+직무적성+PSAT하반기 은행권 채용은 NCS 형태 방식이 주류를 이뤘다. 올 상반기까지도 수험생들은 NCS 채용에 대해 반신반의하는 모습이었다. 하반기 채용유형을 분석한 결과, 이를 선제적으로 준비한 학생들이 문제 풀이에서 한결 유리한 입장이었던 것으로 분석된다. 필기고사를 도입한 은행들은 이번 하반기 채용에서 변별력을 높이기 위하여 NCS직업기초능력을 기본 테스트로 삼았다. 여기에다 직무적성평가 유형과 PSAT 유형을 더해 문제 지문의 다양성을 추구했다. 이번 시험을 계기로 은행권 취업을 준비하는 수험생들은 다양한 난이도와 유형을 종합적으로 학습할 필요가 생겼다.(2) ‘채용절차 모범규준’ 적용채용 비리가 불거지면서 채용 제도 전반의 공신력과 객관성을 의심받아온 시중 은행들은 전국은행연합회 ‘은행권 채용절차 모범규준’의 가이드라인에 따른 공개채용 제도를 적용하고 있다. 모든 채용 절차를 외부화한 것이 가장 눈에 띈다. ‘공정성’에 대한 논란에서 벗어나려는 움직임이다. 이렇게 되면 자체 연수원에서 출제하는 것보다 문항의 전문성이 올라간다. NCS직업기초능력의 핵심영역(의사, 수리, 문제해결)에 대한 난이도가 높아질 수밖에 없다.(3) 면접 공정성 확보면접 과정에서도 모범 규준이 철저하게 적용될 예정이다. 내부 인원과 외부 인원이 함께 면접을 진행하는 경우와 채용 전반을 외부 인사를 통해 평가
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진로 길잡이 기타여신거래 때는 이자율, 지연 배상금률을 정확하게 기재하고 확인해야 하지요
이번 호에선 여신 실행과 관련한 세부 프로세스 중 여신 심사와 승인, 거래 관리에 대해서 알아보자. 여신 심사는 차주에게 대출을 실행하는 경우 리스크 요인의 위험을 확인하는 과정이다. 제시된 조건의 상환 가능성, 담보 및 보증 조건 등 여러 요소를 고려해 회수 가능성을 확인하고 해당 대출을 반영한 자산 건전성을 고려한다.여신 심사에서 핵심 사항은 해당 기업의 현금 흐름, 자본 구조, 자본 시장 접근성 등이며 추가적으로 지배 구조 및 경영권의 안정성, 사업 환경 등을 확인해야 한다. 이 부분은 이전 글에서 지속적으로 반복한 사항이기에 간단하게만 정리한다. 여신 심사에선 자금 용도를 가장 우선으로 확인하고, 영업 활동 및 담보 등의 상환 능력을 그다음으로 체크한다.여신 승인의 경우 전결 규정, 대출 금액, 담보 사항 등을 고려해 전결권자를 정하고 해당 전결권자 앞으로 정해진 ‘여신 품의서’로 승인 신청을 하게 된다. 여신 품의서는 다양한 기업의 정보와 자금 용도, 이자율, 상환 능력, 거래의 기여도 등의 내용으로 구성된다.여신거래 약정이란?여신거래 약정은 차주와 은행의 여신거래를 위해 상호 지켜야 할 원칙과 내용이 적힌 문서다. 일반적으로 물건을 사거나 특정 서비스에 가입할 때 해당 거래의 약관을 확인하게 되는데 이런 과정으로 이해하면 쉽다. 차주와 약정서를 작성할 때 확인해야 할 사항으로는 대출 신청에 따른 본인 의사, 약정 내용에 관한 충분한 설명, 기본약관과 제 약정서 사본 교부, 본인이 아닌 경우 위임 관계 등의 확인이 필요하다.추가적으로 약정서 작성 시 인지세법에 따라 수입인지를 첨부해야 하는데 차주의 대출금액별 인지세 금액을 정리하
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진로 길잡이 기타여신승인 신청서엔 자금용도가 명확해야죠
기업 여신과 관련한 업무 흐름과 신용 평가 등을 살펴보았다. 기업 여신과 관련된 업무 흐름은 고객의 여신 신청 및 상담→적격 여부 검토→신용 평가→여신 한도 산출 및 전결권 검토→여신 승인 신청→전결권자 승인→확인 및 실행의 절차로 진행된다. 오늘은 이런 기업 여신의 업무 흐름 중 여신 승인 신청과 관련한 세부 단계와 절차에 대해서 알아보자.여신 거래신청 준비하기기업 고객이 여신 거래를 하기 위해 여신을 신청해오는 경우, 기업 영업 담당자는 우선 ‘여신 종류, 기간, 상환 방법, 이자율, 리스크’ 등을 종합적으로 검토해야 한다. 이 과정에서 가장 중요한 것은 여신 거래의 건전성에 대한 부분을 확인하는 것이다. 이 부분은 은행별 필기 시험에서 문제로 나올 수 있기 때문에 반드시 알아두어야 한다.차주(대출받는 자)의 여신 거래가 확정된 경우 ‘차입 신청서’를 받고, 이사회 의사록, 최근 3개년 재무제표, 법인 인감증명 등의 자료가 필요하다. 차주로부터 확인해야 할 사항과 필요 서류를 정리하면 대략 아래와 같으며 담당자의 필요에 따라 추가적인 서류를 요청할 수 있다.여신 거래 신청에 대한 부분을 살펴보았는데 이젠 어떤 순서로 어떻게 작성하는지를 알아보자. 한 줄로 정리하면 이렇다. 여신 승인신청서 작성→관련 법령과 상위 규정 등에서 금지하고 있는 여신 확인→기업의 신용 위험 확인→여신 승인 신청서 작성 등의 단계다. 여신 거래 신청에 필요한 준비 단계보다 실무적이며 구체화된 단계라고 이해하면 쉽다.승인 신청서를 작성하는 데 있어서 중요한 부분은 차주(대출받는 자)의 실명 및 적격 여부에 대한 확인이다. 해당 대출이
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진로 길잡이 기타하반기 은행 취업, 필기시험 부활이 대세…금융NCS·경제금융상식 준비가 필수
하반기 은행권 채용이 진행되고 있다. 대부분 은행이 학력, 연령, 전공을 따지지 않는 ‘열린 채용 방식’으로 한다. 고등학생이든, 대학생이든 경계의 벽이 없다는 의미다. 최고의 연봉을 주는 만큼 공정한 경쟁을 표방하고 있다. 채용 비리가 불거지면서 시중은행(지방은행 포함)은 필기시험을 모두 부활시키거나 강화하고 있다. 하반기 은행 필기시험의 특징과 준비 방법을 알아보자.하반기 은행 필기시험의 특징하반기 시중 6대 은행은 작년에 비해 20% 이상 늘어난 규모로 신규 인력을 뽑는다. 늘어난 기회만큼 경쟁률은 기존과 같이 100 대 1을 훌쩍 넘을 것이다. 그만큼 경쟁이 치열하다는 의미다. 대충 준비해선 안 된다. 은행별 채용 특징을 면밀히 비교하고 정리해야 기회가 온다. 최근 대학교 특강에서 만난 학생에게 은행 채용 특징을 물어본 적이 있다. 대부분의 학생이 채용 정보를 제대로 알고 있지 못했다. 은행권을 대상으로만 취업 준비를 한 게 아니기 때문이라고 이해할 수 있지만 최고 대우를 해주는 업종이 은행권인 점을 감안하면 준비 소홀의 정도가 심하다. 아래 표를 보면 은행별 하반기 필기시험의 특징을 정리할 수 있다.하반기 은행 시험의 효율적인 대비 방법첫째, NCS직업기초능력(의사/수리/문제)에 집중하자! 은행이 필기시험을 도입하면서 가장 크게 달라진 부분이 ‘NCS직업기초능력’의 도입이다. 특히 모든 은행이 의사, 수리, 문제해결력을 기본적인 평가 영역으로 정하고 있다. NCS는 난이도 및 깊이에서 기존 인적성 문제와 차이가 나므로 단기간 준비하기에는 한계가 있다. 그러나 학생들의 수험 준비 특성상 단기적으로 공부하게 되는 일이 많을 것이다. 이런 경우
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진로 길잡이 기타
신용평가를 통해 부실자산을 줄여야 해요
신용평가란?은행과 관련한 뉴스를 듣다보면 ‘신용평가’라는 용어를 자주 접하게 된다. 창구사무, 카드영업 등을 설명할 때도 기초적인 지식으로 여러 번 언급했다.신용평가는 기업의 재무적, 비재무적인 사항을 종합적으로 분석해서 미래 채무상환 능력의 정도와 예상 부도율의 크기를 평가하고 해당 기업의 신용등급을 결정하는 것을 말한다. 은행은 이런 신용등급을 자체적인 신용등급 산출 모형과 외부기관의 정보를 참고하고 분석한 후 결정한다.신용평가 업무 왜 중요한가?신용평가 업무가 중요한 이유는 은행이 기본적으로 유지해야 하는 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율 때문이다. BIS(Bank for international Settlements) 비율이란 자기자본을 위험가중자산으로 나눈 비율을 말한다.즉 은행이 보유한 자기자본으로 어느 정도의 위험가중자산(리스크)을 감내할 수 있는가를 나타내는 지표라고 할 수 있다. 국제결제은행은 일반은행에 자기자본비율을 8% 이상 유지할 것을 권고하고 있다.신용평가는 어떻게 이뤄지나?신용평가는 재무 모형, 비재무 모형을 통해 각각 재무등급과 비재무등급을 산출하고, 이런 요소를 바탕으로 모형등급을 만들고, 부실 징후까지 고려한 모형을 도출하고, 그 뒤 최종적으로 심사역이 판단해서 최종등급을 산출한다.재무 모형과 비재무 모형은 재무적인 점검 항목과 비재무적인 점검 항목 등을 통해서 각각의 요소에 대해서 평가를 진행한다. 예를 들어 재무 모형의 경우 재무비율분석 및 현금흐름분석 등을 통해 재무 등급을 산정하고, 비재무 모형은 산업환경, 영업환경, 경영자 능력 등을 종합적으로 고려해 비재무 등급을 산정한다. 위의 평가모형을 통해 심사역이
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진로 길잡이 기타은행의 수익은 예대마진에서 많이 나와요
대출금리와 여신상품 이해은행의 기본적인 수익은 지난 호에서 얘기한 것처럼 예금과 대출의 차이 즉 ‘예대금리차’에서 나온다. 우리나라 은행의 경우 비이자 부문의 이익을 높이려고 노력하지만, 선진국 은행들에 비해 이자수익이 큰 비중을 차지한다. 그렇다면 은행이 특정 기업 및 개인에게 대출할 때 금리를 어떻게 산정할까? 오늘은 그런 대출금리의 이해 및 기업여신의 주요 상품에 대해 알아보자.대출금리 구성의 이해대출금리는 ‘원가’와 ‘마진’의 두 가지 요소로 구성된다. 원가는 해당 금리를 산정하는 데 기본이 되는 요소다. 즉 기준이 되는 금리를 말한다. 이런 원가는 ‘기준금리+가산금리’로 구성된다. 마진은 이런 기본금리에 은행이 목표로 하는 이익률을 더한 것이다.이 중 ‘가산금리’가 가장 중요한 포인트다. 가산금리는 말 그대로 기준금리에 추가되는 금리며 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄 등으로 구성된다. 리스크 프리미엄은 조달금리와 기준금리의 차이를 말하며, 유동성 프리미엄은 자금 조달의 불확실성에 따른 리스크를 말한다. 신용 프리미엄은 차주의 신용도, 담보인정비율 등에 따라 평균적으로 발생할 수 있는 예상 손실을 의미한다. 이 외에도 자본비용률, 업무원가, 법적 비용 등의 요소가 포함된다.기업여신 주요 상품기업여신은 쉽게 말해 기업대출상품을 의미하는 것으로 일반자금대출, 당좌대출, 통장회전대출 등을 말한다.위에 제시된 기업대출 금리구성과 주요 상품을 이해했다면 은행의 기업영업에 대한 프로세스를 조금 더 잘 알게 됐을 것이다. 금리구성 부문에서 연체금리, 대출이자 징수기준, 보증료
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진로 길잡이 기타"기업 여신은 대출만 있는 게 아니죠...은행감독규정을 잘 지켜야 손해 줄여요"
기업영업 파트에서 가장 중요한 게 기업여신 업무 흐름을 이해하는 것이다. 지금까지는 기업고객 발굴 및 분석, 상담에 대해 살펴봤다. 이번 주엔 기업여신의 의미와 프로세스 전반을 알아보고자 한다.여신이란?은행의 여신은 쉽게 ‘대출’이라고 이해할 수 있다. 그러나 실제로 은행의 여신은 거래 상대방의 지급 불능으로 은행에 손실을 초래할 수 있는 모든 거래라는 개념을 지닌다. 즉 단순히 대출만 의미하는 게 아니라 조금 더 넓은 의미를 나타낸다는 정도로 이해한다면 앞선 설명보다 한 단계 깊이 이해하는 것이다. 이런 여신은 취급 지역, 취급 통화, 상환청구권 유무, 담보 유무, 취급 내용 등에 따라 분류할 수 있다.기업여신 업무흐름의 이해기업여신의 업무 흐름은 고객의 여신 신청 및 상담→신용평가→총여신총여신한도순신용여신한도 등 산출 및 전결권 검토→ 여신승인신청→ 전결권자 승인→센터 앞(본점) 서류 송부 등의 순서로 정리할 수 있다.여신 취급 시 일반적 유의사항여신 업무 진행을 위해서는 담당 은행원이 지켜야 할 일반적인 유의 사항이 있다. 대표적인 사항들을 은행법에 의한 금지 업무, 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래, 예금의 구속성 영업 행위 등으로 크게 구분할 수 있다.먼저 은행법에 의한 금지 업무에는 해당 은행 임직원에 대한 대출이 포함되고 또 업무용 부동산이 아닌 부동산 소유자에 대한 대출 규정도 있다. 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래는 과도한 은행의 보증 요구에 대해 금지한다. 예금의 구속성 영업 행위는 여신 실행에 대한 대가를 업무적인 사항과 연계해 받는 행위에 대해 금지한다. 기타 청탁압력 여신
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진로 길잡이 기타현금사정이 좋은 기업은 부채를 서둘러 갚겠죠… 기업고객의 '니즈'를 잘 알아야 성공해요
전략적 접근기업 고객들이 요구하는 것(needs)을 발굴하는 전략은 매우 중요하다. 재무적, 비재무적 요소를 세심하게 살펴서 어떠한 수요가 있을지를 사전에 예측하는 것이 포인트다. 이 부분을 잘 수행하려면 기본적으로 회계 지식과 실무 경험이 필요하다. 즉 단순 회계적 수치를 보는 것도 중요하지만 해당 기업 담당자 입장에서 생각하고 자금 소요를 예상하는 것이 무엇보다 중요하다.예를 들어 해당 기업의 기말 현금흐름이 플러스라면 자금 수요보다 자금 상환에 대한 욕구가 커질 것이다. 그런 경우 해당 기업에 대한 영업 범위를 줄이거나 혹은 다른 신규 거래처를 적극 발굴하는 등의 다양한 활동이 더 효율적일 수 있다.다른 전략은 은행 니즈에 따라 발굴하는 것이다. 앞쪽에 설명했던 부분이 고객의 니즈를 재무적 수치와 비재무적 수치를 기반으로 대응하는 것이라면 은행 니즈에 따른 발굴 전략은 본점과 지점의 업무 수행 전략적 관점에서 접근하는 것을 말한다. 즉 본점 차원에서의 특정 산업군이나 기업에 대한 대출 익스포저가 크다면 그런 부분을 조정하고 다른 분야에 대한 대출 자산을 늘리는 등의 활동을 말한다.기업 고객 접근 전략기업 고객 접근 전략은 ‘오피스지역 전략, 공단지역 전략, 기업 금융 수요가 적은 지역전략’으로 크게 구분할 수 있다. 오피스 지역의 경우 GIS나 은행 내부 시스템으로 정확하게 고객 타기팅을 하는 것이 중요하다. 범위가 넓은 만큼 정확한 대상 기업의 선정이 중요하다는 의미다. 단기적인 고객과 중장기적인 고객을 선별해 접근하는 전략이 필요하다.영업을 실행하는 입장에서 가장 애로 사항이 있는 부분이 바로 수요가 적은 지역에 대한 전략전