[금융 NCS 공부합시다] "기업 여신은 대출만 있는 게 아니죠...은행감독규정을 잘 지켜야 손해 줄여요"

기업영업 파트에서 가장 중요한 게 기업여신 업무 흐름을 이해하는 것이다. 지금까지는 기업고객 발굴 및 분석, 상담에 대해 살펴봤다. 이번 주엔 기업여신의 의미와 프로세스 전반을 알아보고자 한다.

여신이란?

은행의 여신은 쉽게 ‘대출’이라고 이해할 수 있다. 그러나 실제로 은행의 여신은 거래 상대방의 지급 불능으로 은행에 손실을 초래할 수 있는 모든 거래라는 개념을 지닌다. 즉 단순히 대출만 의미하는 게 아니라 조금 더 넓은 의미를 나타낸다는 정도로 이해한다면 앞선 설명보다 한 단계 깊이 이해하는 것이다. 이런 여신은 취급 지역, 취급 통화, 상환청구권 유무, 담보 유무, 취급 내용 등에 따라 분류할 수 있다.

기업여신 업무흐름의 이해

기업여신의 업무 흐름은 고객의 여신 신청 및 상담→신용평가→총여신총여신한도순신용여신한도 등 산출 및 전결권 검토→ 여신승인신청→ 전결권자 승인→센터 앞(본점) 서류 송부 등의 순서로 정리할 수 있다.

여신 취급 시 일반적 유의사항

여신 업무 진행을 위해서는 담당 은행원이 지켜야 할 일반적인 유의 사항이 있다. 대표적인 사항들을 은행법에 의한 금지 업무, 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래, 예금의 구속성 영업 행위 등으로 크게 구분할 수 있다.

김상민 선임연구원 유비온 금융경제연구소

먼저 은행법에 의한 금지 업무에는 해당 은행 임직원에 대한 대출이 포함되고 또 업무용 부동산이 아닌 부동산 소유자에 대한 대출 규정도 있다. 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래는 과도한 은행의 보증 요구에 대해 금지한다. 예금의 구속성 영업 행위는 여신 실행에 대한 대가를 업무적인 사항과 연계해 받는 행위에 대해 금지한다. 기타 청탁압력 여신 근절, 운영 원칙, 차주와 채무 관계인의 확인 등의 유의사항이 있다. 여신 업무는 개인대출에 비해 은행의 큰 손실을 줄 가능성이 많다. 그렇기에 은행 법에 관련 유의사항을 자세히 규정하고 각종 청탁압력에 대한 여신 등을 금지하는 것이다.

● 금융 NCS 문제풀이

1. 다음의 대출분류 중에서 구분이 다른 하나는?

① 가계자금대출
② 기업자금대출
③ 어음대출
④ 공공 및 기타자금대출

해설 어음대출은 취급형식에 따른 대출이다. 정답 ③

2. 여신 취급과 관련된 ‘일반적 유의사항’에 대한 설명으로 틀린 것은?

① 은행장은 주요 여신 결정라인에 제외돼 부당한 청탁, 압력 여신은 과거에 비해 사라졌다.
② 차주에게 포괄근담보나 포괄근보증을 요구하는 행위는 은행업 감독업무 규정에 의한 불공정거래다.
③ 차주 및 채무관계인은 법률상 완전한 행위능력자가 아니어도 가능하다.
④ 기업고객과의 여신거래는 법률상 대표권 제한 여부사항을 확인한 후 대표자와 거래해야 한다.

해설 차주 및 채무관계인은 누구나 가능한 것이 아니고 법률상 완전한 행위능력자여야 한다. 또한 ‘민법’상 제한능력자와 거래하는 경우에는 법정대리인으로부터 여신거래 동의서가 필요하다. 정답 ③

3. 아래 보기는 운전자금대출과 시설자금대출에 관한 내용이다. 보기 중 성격이 다른 하나를 고르면?

① 공장 신증설에 대한 대출
② 다른 회사 인수 자금
③ 체화자금대출
④ 사회기반시설의 신설증설개량에 소요되는 자금

해설 체화자금대출은 기업의 재고자산과 관련된 운전자금대출 성격을 띠며, 나머지는 시설자금대출의 성격을 띤다. 정답 ③