여러분은 신용카드를 사용하고 결제 대금을 지급할 때 본인의 예금 계좌와 연계한 자동이체로 처리할 것이다. 카드회사로서는 신용공여를 통해 대금을 회수하는 것이기에 이 과정은 매우 중요한 업무 중 하나다. 오늘은 ‘입금 방법’에 대해 알아보자.

입금 방법의 이해

① 자동이체

입금 방법은 자동이체, 실시간 결제, 계좌 CMS 입금, 가상계좌 입금, 은행창구 결제 등으로 구분할 수 있다. 자동이체는 카드 사용자 대부분이 사용하는 것으로 제휴기관 자동이체, 금융결제원 CMS 자동이체, BC공동망 자동이체로 구분할 수 있다.

CMS(cash management service)란=금융결제원이 이용기관과 국내 모든 은행 전산시스템을 상호 접속해 다수 은행과 거래하는 기업의 입·출금 관련 금융거래를 처리할 수 있도록 지원하는 서비스.

② 실시간 결제

카드사용자가 카드사에 유선 등의 수단을 통해 출금이체신청을 하면 실시간으로 인출해 카드대금으로 입금 반영하는 결제방법이다. 실시간 결제는 본인 확인 및 출금제한 사항 등을 확인해야 하며 결제는 반드시 본인 요청으로 이뤄져야 한다. 또한 창구마감 시간 이후 이중출금이 발생할 수 있으므로 해당 내용을 사전에 카드소지자에게 오해가 없도록 안내해야 한다.

③ 계좌 CMS 입금

결제금액을 카드사에 송금해 처리하고자 하는 카드사용자가 카드사의 CMS제휴은행에 가서 결제대금을 카드사에 무통장 입금하는 방법이다.

④ 가상계좌 입금

카드사용자에게 입금기능 전용의 회원 고유 가상계좌번호를 카드사에서 부여하고, 회원이 은행에서 해당 계좌로 무통장 입금하면 즉시 카드사에 입금 반영되는 입금방법이다.

가상계좌를 통한 입금 시 카드사에서는 가상계좌번호의 정당성, 입금자명 존재 여부, 가상계좌 예약정보 존재 여부 등 가상계좌에 입금할 요건을 갖췄는지 검증하게 된다. 이를 통해 입금가능 여부와 요건에 해당하는 경우에만 입금 처리된다.

※가상계좌란=실제계좌에 딸린 연결계좌를 말하는 것으로 아파트 관리비, 각종 지방세 납부 등에 활용되고 있다. 계좌번호가 본인의 이름으로 돼 있더라도 돈을 입금하면 해당 업체로 송금되므로 이 점에 유의할 필요가 있다.

⑤ 은행창구 결제

은행 창구에서 회원의 결제계좌에서 연동지급 또는 현금 등으로 수납해 결제하는 방법으로 은행계 카드사의 해당 은행계좌에 한해 가능하다.

⑥ 자동화 기기 결제

은행계 카드사의 해당 은행CD기를 통해 카드대금을 조회 및 결제하는 방법이다.

입금 공제 순서

카드사는 카드회원이 이용대금을 입금하면 아래의 원칙에 따라 우선순위를 둬 처리한다.

일시불 지급을 할부로 전환하거나 할부거래의 개월 수 변경 등 추가적으로 결제조건을 변경하는 경우가 있을 수 있다. 일시불 지급의 할부로의 변경은 18개월 이내에서 운영하며 할부거래 변경의 경우 청구 중인 할부 회차보다 커야 한다. 변경 후 할부 개월 수에 따라 여러 조건을 검토해 수수료율을 재적용해 청구한다.

◆금융 NCS 문제풀이

문제 다음에 설명하는 자동이체의 방법으로 옳은 것은?

[카드사와 별도의 자동납부 서비스를 제휴한 금융기관에 개설된 회원의 계좌를 이용해 입금하는 방법]

① 금융결제원 CMS자동이체

② BC공동망 자동이체

③ 제휴기관 자동이체

④ 은행 간 자동이체

해설 특정 제휴 금융기관에 개설된 회원의 계좌를 이용하는 것으로 제휴기관 자동이체가 정답이다.

정답 ③

문제 실시간 결제에 대한 설명으로 옳지 않은 것은?

① 실시간 결제 시에는 본인 확인 및 출금제한 사항 등을확인해야 한다.

② 실시간 결제는 본인 및 대리인의 요청에 한해 가능하다.

③ 결제기관별 창구 마감시간 이후 실시간 결제 시 이중출금이 발생할 수 있으므로 해당 내용을 반드시 사용자에게 안내해야 한다.

④ 계좌의 상태가 사고신고계좌, 법적제한계좌, 지급가능잔액 부족 계좌 등에 해당하는 경우 해당 계좌는 실시간 결제가 불가능하다.

해설 실시간 결제는 본인 요청에 한해서만 가능하다.

정답 ②

문제 다음 중 결제조건 변경 진행이 가능한 사람은 누구인가?

① 4만원짜리 옷을 일시불로 구매한 뒤 3개월 할부로 변경하고자 하는 김씨

② 해외에서 명품가방을 200만원에 일시불로 구매 후 3개월 할부로 변경하고자 하는 박씨

③ 12개월 할부로 물건을 구매 후 1회차 결제일이 지난 뒤 잔여 11개월분을 6개월 할부로 변경하고자 하는 정씨

④ 18개월 할부를 36개월 할부로 변경하고자 하는 이씨

해설 일시불의 할부로의 변경은 영업점, 콜센터, 인터넷 사이버지점 등을 통해 가능하고 할부 가능 개월 수는 통상 18개월 이내에서 운영된다.

정답 ②

김상민 < 유비온 금융경제연구소 선임연구원 >