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진로 길잡이 기타하반기 은행 취업, 필기시험 부활이 대세…금융NCS·경제금융상식 준비가 필수
하반기 은행권 채용이 진행되고 있다. 대부분 은행이 학력, 연령, 전공을 따지지 않는 ‘열린 채용 방식’으로 한다. 고등학생이든, 대학생이든 경계의 벽이 없다는 의미다. 최고의 연봉을 주는 만큼 공정한 경쟁을 표방하고 있다. 채용 비리가 불거지면서 시중은행(지방은행 포함)은 필기시험을 모두 부활시키거나 강화하고 있다. 하반기 은행 필기시험의 특징과 준비 방법을 알아보자.하반기 은행 필기시험의 특징하반기 시중 6대 은행은 작년에 비해 20% 이상 늘어난 규모로 신규 인력을 뽑는다. 늘어난 기회만큼 경쟁률은 기존과 같이 100 대 1을 훌쩍 넘을 것이다. 그만큼 경쟁이 치열하다는 의미다. 대충 준비해선 안 된다. 은행별 채용 특징을 면밀히 비교하고 정리해야 기회가 온다. 최근 대학교 특강에서 만난 학생에게 은행 채용 특징을 물어본 적이 있다. 대부분의 학생이 채용 정보를 제대로 알고 있지 못했다. 은행권을 대상으로만 취업 준비를 한 게 아니기 때문이라고 이해할 수 있지만 최고 대우를 해주는 업종이 은행권인 점을 감안하면 준비 소홀의 정도가 심하다. 아래 표를 보면 은행별 하반기 필기시험의 특징을 정리할 수 있다.하반기 은행 시험의 효율적인 대비 방법첫째, NCS직업기초능력(의사/수리/문제)에 집중하자! 은행이 필기시험을 도입하면서 가장 크게 달라진 부분이 ‘NCS직업기초능력’의 도입이다. 특히 모든 은행이 의사, 수리, 문제해결력을 기본적인 평가 영역으로 정하고 있다. NCS는 난이도 및 깊이에서 기존 인적성 문제와 차이가 나므로 단기간 준비하기에는 한계가 있다. 그러나 학생들의 수험 준비 특성상 단기적으로 공부하게 되는 일이 많을 것이다. 이런 경우
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진로 길잡이 기타신용평가를 통해 부실자산을 줄여야 해요
신용평가란?은행과 관련한 뉴스를 듣다보면 ‘신용평가’라는 용어를 자주 접하게 된다. 창구사무, 카드영업 등을 설명할 때도 기초적인 지식으로 여러 번 언급했다.신용평가는 기업의 재무적, 비재무적인 사항을 종합적으로 분석해서 미래 채무상환 능력의 정도와 예상 부도율의 크기를 평가하고 해당 기업의 신용등급을 결정하는 것을 말한다. 은행은 이런 신용등급을 자체적인 신용등급 산출 모형과 외부기관의 정보를 참고하고 분석한 후 결정한다.신용평가 업무 왜 중요한가?신용평가 업무가 중요한 이유는 은행이 기본적으로 유지해야 하는 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율 때문이다. BIS(Bank for international Settlements) 비율이란 자기자본을 위험가중자산으로 나눈 비율을 말한다.즉 은행이 보유한 자기자본으로 어느 정도의 위험가중자산(리스크)을 감내할 수 있는가를 나타내는 지표라고 할 수 있다. 국제결제은행은 일반은행에 자기자본비율을 8% 이상 유지할 것을 권고하고 있다.신용평가는 어떻게 이뤄지나?신용평가는 재무 모형, 비재무 모형을 통해 각각 재무등급과 비재무등급을 산출하고, 이런 요소를 바탕으로 모형등급을 만들고, 부실 징후까지 고려한 모형을 도출하고, 그 뒤 최종적으로 심사역이 판단해서 최종등급을 산출한다.재무 모형과 비재무 모형은 재무적인 점검 항목과 비재무적인 점검 항목 등을 통해서 각각의 요소에 대해서 평가를 진행한다. 예를 들어 재무 모형의 경우 재무비율분석 및 현금흐름분석 등을 통해 재무 등급을 산정하고, 비재무 모형은 산업환경, 영업환경, 경영자 능력 등을 종합적으로 고려해 비재무 등급을 산정한다. 위의 평가모형을 통해 심사역이
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진로 길잡이 기타은행의 수익은 예대마진에서 많이 나와요
대출금리와 여신상품 이해은행의 기본적인 수익은 지난 호에서 얘기한 것처럼 예금과 대출의 차이 즉 ‘예대금리차’에서 나온다. 우리나라 은행의 경우 비이자 부문의 이익을 높이려고 노력하지만, 선진국 은행들에 비해 이자수익이 큰 비중을 차지한다. 그렇다면 은행이 특정 기업 및 개인에게 대출할 때 금리를 어떻게 산정할까? 오늘은 그런 대출금리의 이해 및 기업여신의 주요 상품에 대해 알아보자.대출금리 구성의 이해대출금리는 ‘원가’와 ‘마진’의 두 가지 요소로 구성된다. 원가는 해당 금리를 산정하는 데 기본이 되는 요소다. 즉 기준이 되는 금리를 말한다. 이런 원가는 ‘기준금리+가산금리’로 구성된다. 마진은 이런 기본금리에 은행이 목표로 하는 이익률을 더한 것이다.이 중 ‘가산금리’가 가장 중요한 포인트다. 가산금리는 말 그대로 기준금리에 추가되는 금리며 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄 등으로 구성된다. 리스크 프리미엄은 조달금리와 기준금리의 차이를 말하며, 유동성 프리미엄은 자금 조달의 불확실성에 따른 리스크를 말한다. 신용 프리미엄은 차주의 신용도, 담보인정비율 등에 따라 평균적으로 발생할 수 있는 예상 손실을 의미한다. 이 외에도 자본비용률, 업무원가, 법적 비용 등의 요소가 포함된다.기업여신 주요 상품기업여신은 쉽게 말해 기업대출상품을 의미하는 것으로 일반자금대출, 당좌대출, 통장회전대출 등을 말한다.위에 제시된 기업대출 금리구성과 주요 상품을 이해했다면 은행의 기업영업에 대한 프로세스를 조금 더 잘 알게 됐을 것이다. 금리구성 부문에서 연체금리, 대출이자 징수기준, 보증료
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진로 길잡이 기타"기업 여신은 대출만 있는 게 아니죠...은행감독규정을 잘 지켜야 손해 줄여요"
기업영업 파트에서 가장 중요한 게 기업여신 업무 흐름을 이해하는 것이다. 지금까지는 기업고객 발굴 및 분석, 상담에 대해 살펴봤다. 이번 주엔 기업여신의 의미와 프로세스 전반을 알아보고자 한다.여신이란?은행의 여신은 쉽게 ‘대출’이라고 이해할 수 있다. 그러나 실제로 은행의 여신은 거래 상대방의 지급 불능으로 은행에 손실을 초래할 수 있는 모든 거래라는 개념을 지닌다. 즉 단순히 대출만 의미하는 게 아니라 조금 더 넓은 의미를 나타낸다는 정도로 이해한다면 앞선 설명보다 한 단계 깊이 이해하는 것이다. 이런 여신은 취급 지역, 취급 통화, 상환청구권 유무, 담보 유무, 취급 내용 등에 따라 분류할 수 있다.기업여신 업무흐름의 이해기업여신의 업무 흐름은 고객의 여신 신청 및 상담→신용평가→총여신총여신한도순신용여신한도 등 산출 및 전결권 검토→ 여신승인신청→ 전결권자 승인→센터 앞(본점) 서류 송부 등의 순서로 정리할 수 있다.여신 취급 시 일반적 유의사항여신 업무 진행을 위해서는 담당 은행원이 지켜야 할 일반적인 유의 사항이 있다. 대표적인 사항들을 은행법에 의한 금지 업무, 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래, 예금의 구속성 영업 행위 등으로 크게 구분할 수 있다.먼저 은행법에 의한 금지 업무에는 해당 은행 임직원에 대한 대출이 포함되고 또 업무용 부동산이 아닌 부동산 소유자에 대한 대출 규정도 있다. 은행업 감독 업무 규정상 지양되는 불공정거래는 과도한 은행의 보증 요구에 대해 금지한다. 예금의 구속성 영업 행위는 여신 실행에 대한 대가를 업무적인 사항과 연계해 받는 행위에 대해 금지한다. 기타 청탁압력 여신
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진로 길잡이 기타현금사정이 좋은 기업은 부채를 서둘러 갚겠죠… 기업고객의 '니즈'를 잘 알아야 성공해요
전략적 접근기업 고객들이 요구하는 것(needs)을 발굴하는 전략은 매우 중요하다. 재무적, 비재무적 요소를 세심하게 살펴서 어떠한 수요가 있을지를 사전에 예측하는 것이 포인트다. 이 부분을 잘 수행하려면 기본적으로 회계 지식과 실무 경험이 필요하다. 즉 단순 회계적 수치를 보는 것도 중요하지만 해당 기업 담당자 입장에서 생각하고 자금 소요를 예상하는 것이 무엇보다 중요하다.예를 들어 해당 기업의 기말 현금흐름이 플러스라면 자금 수요보다 자금 상환에 대한 욕구가 커질 것이다. 그런 경우 해당 기업에 대한 영업 범위를 줄이거나 혹은 다른 신규 거래처를 적극 발굴하는 등의 다양한 활동이 더 효율적일 수 있다.다른 전략은 은행 니즈에 따라 발굴하는 것이다. 앞쪽에 설명했던 부분이 고객의 니즈를 재무적 수치와 비재무적 수치를 기반으로 대응하는 것이라면 은행 니즈에 따른 발굴 전략은 본점과 지점의 업무 수행 전략적 관점에서 접근하는 것을 말한다. 즉 본점 차원에서의 특정 산업군이나 기업에 대한 대출 익스포저가 크다면 그런 부분을 조정하고 다른 분야에 대한 대출 자산을 늘리는 등의 활동을 말한다.기업 고객 접근 전략기업 고객 접근 전략은 ‘오피스지역 전략, 공단지역 전략, 기업 금융 수요가 적은 지역전략’으로 크게 구분할 수 있다. 오피스 지역의 경우 GIS나 은행 내부 시스템으로 정확하게 고객 타기팅을 하는 것이 중요하다. 범위가 넓은 만큼 정확한 대상 기업의 선정이 중요하다는 의미다. 단기적인 고객과 중장기적인 고객을 선별해 접근하는 전략이 필요하다.영업을 실행하는 입장에서 가장 애로 사항이 있는 부분이 바로 수요가 적은 지역에 대한 전략전
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진로 길잡이 기타기업을 방문해 상담할 때는 거래성사가 최우선
기업고객 상담 방법은 여러 가지 형태로 이뤄진다. 대출을 받기 위해 직접 방문하는 고객, 방문해서 상담을 해달라는 고객, 비대면채널(인터넷, 모바일, 유선 등)을 통해 상담을 신청하는 고객이 대표적인 종류다. 은행원들은 각각의 경우에 대비해야 한다. 은행원이 준비해야 할 것과 유의해야 할 사항을 알아보자.1. 내점 기업 고객 상담하기내점고객은 말 그대로 은행에 직접 와서 담당자에게 상담을 받으려는 고객이다. 개인사업자 혹은 중소기업 담당자가 많다. 기업이 필요해서 방문상담을 하는 경우이기 때문에 은행원들은 이런 기업 고객에게 적극적인 마케팅을 펼쳐야 한다. 영업적인 성과를 내기가 비교적 수월하다고 할 수 있으므로 온 정성을 다해 상담에 응해야 한다.이를 위해선 본인만의 고객응대 연습이 필요하다. 표정, 말투 등에서 외적인 호소력을 갖춰야 할 뿐 아니라 금융상품에 대한 전문적인 지식을 십분 발휘해야 고객을 설득할 수 있다. 자신의 직무역량을 그 어느 때보다 잘 발휘할 수 있으므로 평소에 응대 방법을 터득해둬야 한다.2. 기업 고객 방문상담하기(1) 방문 전 준비사항기업을 방문해서 상담하는 경우 고객이 직접 내방하는 경우와 영업 환경이 조금 다르다고 할 수 있다. 조금 더 세심하고 정확한 답변을 할 수 있도록 사전 준비를 철저히 해야 한다. 즉 지점에 내방한 고객을 상담하는 경우라면 본인 자금에 대한 필요성도 있고, 관심이 있는 경우가 많기 때문에 상담 스킬이 부족해도 수월하게 진행될 수 있으나 직접 방문해 상담하는 경우는 본인의 상담 스킬이나 전문적인 지식이 더 요구된다.방문상담을 성공적으로 진행하기 위해서는 거래 가능성에 우선 초점을 두어야
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진로 길잡이 기타
상호신뢰를 쌓는 게 관계마케팅 핵심이죠… 주기적인 접촉으로 '고객 충성도' 높여요
고객 접촉 활동과 관계 형성앞 시간에 은행에서의 ‘기업영업’이라는 업무의 성격과 대상 고객의 발굴 방법을 다뤘다. 가장 강조했던 부분이 일반 창구업무처럼 정형화된 업무 매뉴얼은 상대적으로 적고, 적극적인 은행원의 제안영업 능력이 중요하다는 점을 지적했다. 이런 관점에서 중요한 사항이 바로 ‘관계마케팅’ 활동이다. 이번 호에선 관계마케팅을 알아보고자 한다.관계마케팅 활동이란?일반적으로 관계마케팅 활동은 ‘고객을 장기적인 충성 고객으로 유지시키기 위한 활동’이라고 정의된다. 기업영업의 관계마케팅 활동은 이런 장기적인 충성고객을 유지시키는 것도 중요하지만 최우선적으로 고려할 사항이 하나 더 있다. 바로 은행과 기업이 상호 간 동반성장할 수 있는 파트너 관계를 충분히 가져갈 수 있는가이다. 기업영업은 예금자가 찾아와 예금을 하는 수신 업무가 아니라 대출 자산을 늘리는 대출 업무이기에 빌려준 돈에 대한 안정적인 회수 가능성이 동반돼야 하기 때문이다.영업대상 기업고객을 내부 및 외부 정보취득을 통해 선정한다면 이러한 기업과의 관계성을 넓히는 가장 기본은 자주 영업 장소에 방문해서 담당자와 업무 내외적인 사항에 대해 이야기를 나누고 공감과 신뢰를 형성하는데 있다.[참고] 방문활동시 우선순위 선정 시 참고 요소① 자금수요가 있는 기업 중 거래 가능성이 있는 기업② 신용등급이 양호한 기업③ 담보제공이 가능한 기업④ 은행 영업 정책에 적합한 기업⑤ 지점 KPI에 도움이 되는 기업⑥ 점주권에 위치한 기업⑦ 장기성장과 거래기반 확대에 도움이 되는 기업관계마케팅 활동과 필요 기술관계마케팅 활동에서 중요한 것은 &l
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진로 길잡이 기타기업영업은 기업이 원하는 상품을 만드는게 기본
기업영업이란?은행의 기본적인 수익은 여러분이 은행에 입금하는 돈(예금)과 은행이 그 돈을 바탕으로 타인에게 빌려주는 돈(대출)의 차이에서 발생하는 ‘이자 마진’에서 나온다. 신문 기사에서는 이것을 ‘예대 마진’이라고 표현한다.은행의 이러한 예금과 관련된 업무를 ‘수신 업무’라 하며, 대출과 관련된 업무를 ‘여신 업무’라고 한다. 여신 업무의 경우 크게 가계 대출과 기업 대출로 구분된다. 가계 대출은 전세자금 대출과 주택담보 대출과 같이 개인에게 대출하는 것을 말하여 기업 대출은 법인이나 개인 사업자에게 필요한 사업자금 대출을 의미한다. 기업 대출의 경우 일반자금 대출과 용도별 대출로 나눌 수 있다. 여기서 다시 일반자금 대출은 시설자금 대출과 운전자금 대출로 구분하며 각기 일시 상환과 분활 상환으로 나뉘게 된다.즉 기업영업이라고 하면 사업을 위한 다양한 자금을 필요로 하는 개인 및 기업에게 대출을 해주는 영업 활동을 의미한다고 이해하면 쉽다. 이러한 기업영업은 자금의 단위가 가계대출과 다르므로 은행의 경영 성과에 큰 영향을 미치게 된다.기업 신규고객 발굴 및 유치는 어떻게 이루어 지나?한경금융NCS를 공부한 학생이라면 수신 업무에 대한 이해를 명확하게 하고 있을 것이다. 여러분이 은행에 입행해서 가장 기본적으로 배울 업무이기도 하지만 메뉴얼화된 채널 영업의 특징을 가지고 있기도 하다. 즉 그만큼 업무를 숙달함에 있어서 문서화된 객관적인 자료가 많고 업무의 난이도 역시 기업영업에 비해 상대적으로 쉽다는 것을 의미한다.반면 기업영업의 경우는 기업과의 관계를 통한 ‘제안 영업’이 주된 업무 방식이