PB업무의 기본은 고객의 자산관리이다. 즉 고객이 가지고 있는 자산(돈)에 대하여 본인의 목적에 맞게 적절한 금융상품에 배분하여 원하는 결과(목돈마련, 차량구매, 주택구입 등)를 얻도록 해주는 것이다. 이러한 것을 어려운 용어로 ‘재무설계’라 한다.

재무설계의 이해

[은행문 여는 금융NCS] 재무설계 업무는 적합성·적정성 파악이 기본
공부를 잘하기 위해서는 목표수립 및 실행이 필요한 것처럼 재무설계도 고객의 목적에 따라 목표를 정하고 설계한 후 실행하는 것이 중요하다. 따라서 금융기관의 PB는 고객의 현재 재무상태를 진단하고 원하는 목표를 달성할 수 있도록 전체 과정을 세밀하게 실행하고 살펴주는 역할을 해야 한다. 아래 그림을 보면 재무설계의 개념을 쉽게 이해할 수 있다.

투자성향 파악하기

투자성향 파악은 영어로 ‘Know your customer rule’이라고 칭하며 한국말로는 ‘고객 알기제도’ 혹은 ‘고객 파악제도’라고 부른다. 재무설계의 이해에서 살펴본 것처럼 구체적인 목표를 정하는 것보다 앞서서 진행해야 하는 것이 고객의 투자성향을 파악하는 것이다.

예를 들어 어떤 사람이 보수적이라고 한다면 그 사람에게 위험이 큰 상품을 권유하면 안 될 것이며 반대로 모험을 즐기고 진취적인 사람에게는 이러한 상품을 권유하는 것이 가능할 것이다. 모든 금융기관은 이러한 ‘고객 파악제도’를 통하여 정확하게 고객의 성향을 파악하고 투자성향에 맞는 상품을 추천 한다. 이러한 투자성향 파악 시 지켜야 할 몇 가지 원칙을 살펴보면 다음과 같다.

(1) 적합성의 원칙

적합성의 원칙이란 해당 고객이 투자권유 대상에 적합한지 아닌지를 구분하는 것을 말한다. 즉 일반투자자인지 혹은 전문투자자인지를 우선 구분하고 면담질문 등을 통하여 해당 고객의 투자 목적 재산 상황 및 투자경험 등의 정보를 파악 후 투자권유가 적합한지를 확인하는 것이다.

(2) 적정성의 원칙

적정성의 원칙이란 투자권유가 적합한 대상자라는 전제하에 그에 맞는 금융투자상품을 파악 후 추천하는 것을 말한다. 만약 고객이 해당 상품에 적정하지 않은 대상자라면 고객에게 이러한 사실을 통보하고 고객으로부터 서명, 녹취, 전자우편 등의 방법으로 확인을 받아야 한다.

재무목표 파악하기

재무목표는 고객이 처한 상황을 명확히 이해하여 현실적으로 세우는 것이 중요하다. 개인의 목표 및 가족의 목표 등을 종합적으로 고려하여 설정한다. 이러한 재무목표는 크게 돈과 관련 된 재무목표와 돈과 직접적인 관련이 적은 비재무 목표로 구분할 수 있다.

중요한 것은 이러한 재무적인 목표와 비재무적인 목표가 다른 것이 아니라는 사실이다. 즉 재무적인 목표의 달성은 재무설계안을 통해 직접적으로 이루어지고, 비재무적인 목표의 달성은 재무적 목표가 실현됨으로써 직접 또는 간접적인 영향을 받아서 이루어지기 때문이다.

생애주기 분석의 필요성

[은행문 여는 금융NCS] 재무설계 업무는 적합성·적정성 파악이 기본
생애주기 분석이란 본격적인 성인이 되고 회사입사 및 가족을 구성하고 은퇴를 하는 인간의 삶 속에서 수입과 지출의 흐름을 분석하는 것을 말한다. 생애주기 분석은 재무 목표를 설정함에 있어서 큰 흐름을 제시하므로 전체적인 단계를 이해할 필요가 있다. 여러분이 고등학교 및 대학을 졸업한 후 본격적인 성인이 되는 시점부터의 수입과 지출의 흐름을 한 눈에 볼 수 있도록 구성되어 있기 때문이다.

PB는 이러한 생애주기 분석을 통해서 고객에게 어떤 시기에 어떤 상품이 필요하다는 것을 명확하게 설득하고 쉽게 이해를 할 수 있게 만든다. 여러분이 미래의 PB를 꿈꾼다면 이 표를 정확하고 간결하게 전달할 수 있도록 완벽하게 이해하고 설명할 수 있는 능력이 필요하다.

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