여러분이 카드를 사용하면 휴대폰으로 결제금액과 함께 ‘거래가 승인되었다’는 메시지를 받는다. 어떻게 이렇게 실시간으로 결제가 진행될까? 거래승인 및 가맹점 대금 지급을 공부해보자.

거래승인이란?

카드회원이 국내외의 신용카드 가맹점에서 물품 및 서비스를 구매하려는 경우와 ATM이나 은행 창구에서 단기 카드대출(현금서비스)을 받으려는 경우, 발급 카드사나 거래승인 대행기관이 회원의 상태를 검증한 뒤 거래할 수 있도록 승인(또는 거절)하는 과정을 말한다.

여러분이 카드로 어떤 물건을 결제하는 경우 해당 가맹점은 카드조회기(CAT)와 전산망으로 카드 정보를 발급 카드사의 고객정보와 비교한 뒤 회원의 상태와 가맹점의 상태 등을 확인하고 승인-거절의 프로세스를 거친다.

거래승인의 구분

거래승인은 크게 승인 주체에 따른 구분과 정보 전송에 따른 구분으로 분류할 수 있다. 승인 주체는 일반 승인과 대행 승인으로 구분되며, 정보 전송은 MS승인과 IC승인으로 크게 구분된다.

MS승인 및 IC승인이 모두 불가능한 경우 카드번호와 유효기간을 직접 입력하는 키인(key-in) 방식이 있으나 해당 방식은 보안이나 안정성 측면에서 MS승인보다 취약하다. 또 부정 사용에도 악용될 위험이 있어 우량 가맹점에만 제한적으로 허용된다. 최근에는 MS승인에 따른 피해 사례가 많아 IC카드 발행이 의무화되고 있다.

거래승인 취소

여러분이 상품을 환불하는 경우 혹은 결제 수단을 변경하는 경우 거래 승인은 취소된다. 승인 취소는 아래에 사항에 대하여 기본적으로 알아둘 필요가 있다.

매출전표 매입이란?

거래승인의 프로세스에 따라서 여러분이 서명한 매출 전표를 가맹점으로 제출받아 해당 거래 증표를 신용카드사의 전산 시스템에 등록하는 과정을 말한다.

여기서 중요한 것이 매출표를 접수하는 방식의 이해다. 여러분이 가맹점에서 사용한 카드전표는 아래와 같은 전자매입 접수 방식으로 접수된다.

과거에는 가맹점이 직접 신용카드사 또는 은행 창구를 통해서 접수됐지만 처리기간 및 지급 리스크가 있어 전자 매입 방식으로 대체됐다.

◆금융 NCS 문제풀이

문제 거래승인에 대한 아래의 설명으로 옳지 않은 것은?

① 거래승인 시에는 가맹점에 설치된 카드조회기에 의하여 전산망의 정보와 대조한다.
② 거래승인의 승인주체 및 정보 전송 방법 등 크게 2가지로 구분할 수 있다.
③ Key-in 승인은 어느 가맹점이나 사용이 가능하다.
④ Floor Limit은 해외에서만 이용 가능하다.

해설 Key-in 승인을 통하여 카드번호와 유효기간을 직접 입력하거나 알려줘 승인하는 방식이 적용된다. 카드 실물이 없어도 가능하기 때문에 거래안전성이 MS승인보다 취약하다. 또 부정사용에 악용될 위험이 있어 수기전표 특약가맹점 또는 부정사용 개연성이 낮은 가맹점에
만 허용한다.

정답 ③


문제 다음 중 전자매입 접수방식에 대한 설명으로 옳지 않은 것은?

① DDC 방식 : 신용카드 거래내역에 대해 VAN사에서 집계 후 단말기를 통해 청구Data를 카드사에 전송하는 방식

② DESC방식 : 매입방식은 DDC와 동일하나 매출전표에직접 서명하는 것이 아니라 싸인패드를 통하여 서명된 매출전표의 이미지를 보관하는 방식

③ EDI 방식 : 가맹점이 외부 시스템에 저장된 매출정보를 근거로 카드사별 청구자료를 생성하고 약정된 VAN사를 통하여 전송하는 방식

④ EDC 방식 : VAN사의 참여 없이 카드사가 직접 매입업무를 수행하는 방식

해설 EDI 방식은 가맹점이 외부 시스템에 저장된 정보를 사용하는 것이 아니라 자체 시스템으로 처리 후 약정된 VAN사로 전송하는 방식이다.

정답 ③


문제 가맹점 대금 지급과 관련된 설명으로 옳은 것은?

① 가맹점 대금 지급은 선지급, 별도지급 등으로 나눌 수 있다.
② 선지급의 경우 신용리크스가 낮고 거래가 많은 우수가맹점에 적용한다.
③ 추심매입은 일반적인 매입 및 지급방법이다.
④ 대금지급은 접수된 날로부터 5영업일 내에 가맹점에 지급해야 한다.

해설 선지급의 경우 접수된 내역 기준 또는 거래승인 내역
을 기준으로 매출표 매입 등록을 하지 않고 지급하는 방식
으로 우수가맹점 에 제한 운용하는 지급 방법이다.

정답 ②

김상민 < 유비온 금융경제연구소 선임연구원 >